投資型保單同時擁有「保障」和「投資」兩大功能，很適合做為人生不同階段的理財規劃，透過時間和投資報酬率的累積，圓夢也非難事。

小美去年剛畢業，工作了一年多，總覺得自己也沒亂花什麼錢，卻始終沒能存下錢，還記得媽媽當她還在念書時就不斷耳提面命：「出社會賺錢，就要開始儲蓄，尤其是在這麼不景氣的時代，如果不懂理財，很容易成為『月光族』。」

這些道理小美都了解，也曾聽人說，在這個「物價飛漲、薪水不漲」的年代，錢放在銀行活儲或定存，微薄的利息，只會被通貨膨脹給吃掉，一定要靠投資才能累積財富，但是對於理財卻總是不得其門而入。小美突然想起有個學姊麗真在銀行當理專，便約了時間前去了解關於投資理財的事。

五大優點　人生圓夢Easy Go

兩人見面後聊了一會兒，麗真得知小美自從開始有收入以來，就沒有任何理財規劃，這一年來，錢大致上都花在和朋友的聚餐和治裝費，而且經常使用大學就申辦的信用卡消費，因此，領到的薪水光是繳卡費就去掉一半，剩下的當然不容易撐到月底。

麗真建議小美，在談投資理財之前，最好要先做好風險規劃，趁還年輕，保費便宜，買張保障型的保單，負擔並不會太重，也會比較安心。而對於想要開始儲蓄的小美，麗真建議她，不妨選擇投資型保單，每個月定期定額繳保費，便可同時滿足保障和投資的需求。麗真向小美分析，投資型保單有以下五個優點：

1.保障與投資兼具：

雖然投資型保單仍是壽險的一種型式，但它比一般保障型保單多了「投資」的功能，投保投資型保單時，所繳的保費，在扣除一定比例的保險成本（即保障部份）及附加費用（視投資型保單類型收取，有前收型與後收型兩種）後，其他的部份便可用以投資，保戶可以自行選擇標的，不僅擁有壽險保障，在時間與複利相乘效果之下，同時累積投資成果。

2.雙帳戶各有妙用：

投資型保單不但同時具備保障與投資功能，也同時擁有兩個帳戶，即「分離帳戶」及「一般帳戶」，分離帳戶為投資型保單中專為投資所設立的獨立帳戶，為保戶所有，保戶可自由選擇投資標的，並直接享有投資績效，不過，部份投資型商品仍有解約費用率的扣除，要特別留意。值得一提的是，分離帳戶的好處在於不受保險公司盈虧之影響，即使保險公司經營不善，此分離帳戶中金額也不會有所減損；而一般帳戶則是由壽險公司負責經營管理，用來支應其未來可能付出的理賠成本。

3.連結標的多元化：

傳統壽險保單在繳保費後，是由保險公司藉由投資獲取利得，並且給予固定的預定利率，也就是說繳多少保費、累積多少保單價值準備金都是固定的，不論保險公司的投資獲利與否；而投資型保單的帳戶價值則是交由保戶完全自主的投資決策，自由選擇其連結的眾多基金，並由保戶自負盈虧，多數保險公司亦提供一年多次轉換基金免手續費的優惠，若看準趨勢，適時轉換標的，有時甚至可以獲取比傳統壽險保單更高的投資報酬率，財富累積也可以更快速達成。

4.保費可以彈性繳：

投資型保單還有一個好處就是可以「彈性繳保費」，當保戶手頭比較緊的時候，可以選擇少繳或暫時不繳；手頭較寬裕時，也可以多繳，不會像傳統壽險保單，不繳保費就可能會讓保單失效，投資型保單只要隨時留意維持足夠的保單帳戶價值，保障就會繼續存在，等到行有餘力時再恢復定期定額繳費即可。

5.可選擇多元化附約：

前面提到，投資型保單是壽險的一種型式，其他險種的附約，包括傷害保險、醫療（包含住院日額）、特定傷病、重大疾病等，當然也可以附加於投資型保單的主契約裡，而不需要額外購買保單，在投資與保障兼顧的同時，讓保險的防護網更加嚴密，生活、理財也更安心。

聽到這裡，小美已經蠢蠢欲動了，她認為購買投資型保單就是她達到「強迫儲蓄」目的的好方法。麗真也強調，小美還有「年輕」這個優勢，除了保費相對便宜外，更可以時間換取空間，因為小美距離退休還有很長的一段時間，每個月只要3,000元即可規劃，而且未來隨著工作收入的增加，還可以適時再加碼，更快達成階段性的目標，像是想要出國旅遊、遊學，或是做為結婚基金、購屋基金及子女教育金，也可以部份提領，透過投資型保單的靈活理財規劃，便可完成人生不同階段的夢想，而等到小美退休時，也有機會累積一筆錢足以養老，可以過著和工作期間相同甚至更好的生活水準。

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