保險規劃怎麼安排？一表秒懂人生各階段重要險種順序
保險是轉移風險的最佳工具，從疫情期間民眾踴躍購買防疫險、疫苗險，都是希望能轉嫁萬一不幸染疫時，可以透過保險補足因醫療支出或收入中斷帶來的經濟影響。但人生風險不單只有這些，每個人一生都會面臨「死、病、殘、老」四個風險，更應重視各階段的保險規劃順序和重點， 遇到風險時，才能透過保險規劃照顧好自己及家人。
保險規劃表3重要觀念：不同年齡有不同的重點順序
現代人賺錢不易、風險難測，在做保險規劃時，必須要把每筆所繳的保費花在刀口上，而且要依照年齡、責任的不同，規劃符合該人生階段需求的保障內容，才能適時發揮保險功能。
保險規劃順序觀念1：了解自身需求，他人推薦保單參考
規劃合適的保單，要從自身需求出發，他人（親人、朋友、保險經紀人）意見或推薦的保單不一定適合自己，只能做為投保參考。
保險規劃順序觀念2：風險大、發生機率高的險種優先規劃
在「先求有，再求好」的前提下，不妨以可能會遇到的風險優先投保，例如：保障身故後家人生計的壽險、保障外來突發事故造成傷害的意外險，如果你是機車族或社會新鮮人，則可依預算優先將意外險、醫療險、及失能險列入規劃。
保險規劃順序觀念3：保費支出，「雙十黃金原則」供參考
至於保額和保費要多少才夠？往往讓人不知如何拿捏，此時「雙十黃金原則」可作為投保的參考依據，即「保額是年收入的十倍以上，月繳保費則以月薪的十分之一為基礎」，透過簡單計算模式，預算有限時依此原則投保，一旦風險來臨，能讓家人經濟上有較充裕的緩衝期來應付突來的巨變。
人生階段買保單順序，表格圖解保險規劃看這裡
隨著年齡、工作、健康狀態不同，保障也要與時俱進，定期檢視並了解自身需求，才能妥善規劃符合各個階段的保險需求。
19～30歲族群／保險規劃險種建議表
| ⮞ 大學生/社會新鮮人/機車族/外送族 | 醫療險 | 小 資族預算少，宜先行規劃保費低、保障高的一年期或是定期險，補足階段性風險，但規劃此類商品時須留意是否提供續保，讓保障不中斷。 住院期間治療花費高，有些門診、住院手術、藥物或醫療器材必須自費，投保醫療險可彌補這方面的經濟缺口，提高醫療品質。 |
| 意外險 | 年輕族群多以機車代步或通勤上下班，意外險是基本保障。市場上已有針對特定意外類型提高加倍給付，可以根據自身需求選擇相關意外險種﹐補足這階段的保障。 |
31～50歲族群／保險規劃險種順序建議表
| ⮞三明治族群/家庭經濟支柱 ‧ 人生進入結婚、生子階段，典型上有老、下有小的三明治族群，家庭責任加重，保險規劃跟著要周全。這族群多為家庭支柱以及逐漸進入亞健康的族群。 | 意外險 | 需提高意外保障額度，包含意外住院、傷害住院手術、傷害失能等保障，以支應因意外發生的醫療費用，減輕家人負擔。40~50歲是財富累積最穩定的階段，也可選擇滿期部分返還的商品，讓保費發揮最大效果。 |
| 醫療險 | 現代人壓力大，使罹患疾病風險提高，應加強醫療險保障。新型醫療手術進步飛快，手術機率又跟著增高，需規劃手術險，無論門診、住院手術及醫療處置都能獲得保障。若已先購買基本醫療保障，可以考慮將保額提高並擴大保障範圍。 | |
| 癌症險 | 國人罹癌風險始終高居不下，醫療費用龐大，投保癌症防護+實支實付醫療險，可減輕負擔。除了一次給付的癌症治療金，在治療期間有無法工作收入減少的情況，可考慮每月給付的安養保險金。癌症治療是長期抗戰，有時更伴隨著復發及轉移的風險，應優先考慮補強保障缺口。 | |
| 壽險 | 隨著責任變大，可視預算提高壽險額度，加強保障。在有限的預算之下，納入期間規劃，轉嫁這階段風險。 | |
| 失能險 | 當進入亞健康狀態，因疾病侵襲而導致失能的預防就更顯重要。疾病風險無法預知，身為家庭支柱，須針對可能因疾病或意外造成的失能，預先規劃對家庭衝擊的相關保障。 |
50歲以上族群／保險規劃險種順序建議表
| ⮞中年族群/銀髮族/退休族群 ⮞可以依照每月可資運用的金額，以十分之一的錢買保險，若每月生活費為30,000元，保費為3,000元 ‧ 人生走到下半場，健康逐漸走下坡，保費也相對較高，建議重點投保，提高保險效益 ‧ 規劃保險重點在於年老後會遇到的各種健康問題，此階段的族群保險商品選擇不多，沒有主動性收入下，規劃時應更注意重點保障 | 意外險暨醫療險 | 邁入樂齡階段，身體逐漸衰老，容易出現跌倒等意外，高齡者的骨折風險高，可考量含有骨折未住院的給付項目(骨折給付器材保險金)。而因年紀漸長，器官老化，可考慮相關醫材費用給付，例如水晶體、人工髖關節、心臟支架等的保障。 |
| 特定傷病保險 | 高齡族群罹患老化疾病的風險提高，例如帕金森氏症、阿滋海默症，此類疾病會產生長期性的照護費用，所以應考慮罹病後有持續性的保險補助商品，能即時發揮最大保障效益。 |
參考資料:
1.工商時報 https://ctee.com.tw/news/insurance/535640.html#:~:text=
2.大人社團 https://club.commonhealth.com.tw/article/3432
