平日若到餐廳、飯店用餐，你有仔細觀察過用餐的人，年紀落在哪個區間嗎？扣除上班族的聚餐應酬，中午用餐者大多是年紀漸長的長輩們。看著他們與老友歡喜享用美食的模樣，不禁自問：我們老了，也能這樣嗎？

想要樂享銀齡生活並非遙不可及的夢想，而是要現在就開始為將來做準備。尤其台灣步入少子高齡化社會，老後不能僅仰賴下一代撫養，也會面臨長壽風險，加上通膨與年金改革，退休規劃一定要早點開始才不會將來後悔，想開始存退休金，有哪些你一定要知道的理財法則呢？

 

理財法則1：退休規劃開始前，思考未來退休藍圖與生活費

退休規劃的第一要務，就是思考「你需要多少退休金」。過去常見報章媒體寫，退休金至少要5000萬、6000萬元，甚至上億元才夠，但這龐大的金額卻讓人怯步，甚至興起「金額太高無法達到，乾脆不要準備好了」的念頭。

每個人對將來退休後的生活模式都不一樣，需準備的退休金額也不同。正確的作法是，先勾勒出未來的退休藍圖與生活費需求。

舉例來說，A君認為退休後每月生活費至少要6萬元才夠，每年去歐美各旅遊一趟是他的夢想。而B君認為每月生活費4萬元就足夠了，他沒有出國的打算，但希望可以爬遍台灣百岳，這2個人的退休生活樣貌不同，需要的退休生活費，自然也不一樣。

 

理財法則2：退休規劃要「以終為始」，思考未來退休藍圖推估生活費

勾勒完退休生活的藍圖後，下一個步驟，就是根據這個想像，算出退休生活費的總額， 採取「以終為始」的推估，算出現在要投入的金額、時間與可接受的報酬率。

以A君來說，若他打算在65歲退休，以2020年簡易生命表國人平均壽命為81.3歲計算，退休後生活費總額為每月生活費6萬元x【（81.3歲－65歲）x12個月】＝1173萬6000元，若每年去歐美各一趟，總費用推估為30萬元，則至少要再加上30萬元x16年＝480萬元的旅遊花費，他在65歲至少要準備1653萬6000元才足夠。若他在30歲時開始準備，則每月至少要投入3萬8857元才行。

這樣的算法是最為「簡單」的概算法，因為它並未加計通膨、政府或企業年金對退休準備的影響。之所以要加入這2個項目，在於加計通膨，會讓退休生活費更符合真實的樣貌；至於要了解政府與企業年金，在於它是個人退休生活費的基準，知道這筆錢會有多少，將決定個人自備金額的高低。目前有很多金融機構提供退休試算網站，可協助民眾算出自己的退休生活費。

 

理財法則3：做好資產配置，例如透過保險、ETF、基金分散投資風險

最後一個法則，是開始實際動手執行，為退休做準備。在低利高通膨的環境下，建議要透過投資理財，搭配時間複利與報酬率放大資金。每個人都可依自己的需求選擇適合的退休工具，例如透過保險、ETF、基金等不同金融工具的屬性來進行，但最重要的是做好資產配置及分批長期的投入。

資產配置的重要性，在於能降低市場波動帶來的風險。國外研究顯示，資產配置在投資過程重要性高達91％，買進賣出的時點判斷僅占9％。透過不資產配置，有機會在多頭時放大資產，在空頭時減少損失。

	股票	基金	ETF	保險（投資型保單）
投資模式	主動管理	主動管理	被動管理	被保險人可主動選擇連結標的，或被動委託經理人管理
內容	投資上市櫃單一企業	由基金經理人管理、主動選擇投資標的，決定進場與出場的時機	基金經理人追蹤「指數」，被動調整投資組合，確保績效不偏離	透過連結的投資帳戶，投資ETF、基金等不同標的
難易度	高	中	低	低
風險程度	高	中	低	中

 

至於分批長期投入的重要性，則是透過分散進場的方式，來降低市場波動。而且分散投資的好處是，可減輕現在個人或家庭的經濟壓力，不會投注過多資金退休準備上，可以兼顧現在的經濟與生活品質，且透過長時間準備，拉高複利的效益。
 

 

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