很多人在設定人生第一個理財目標時，「第一桶金」通常是首要選項，當你透過開源節流、投資理財辛苦累積自己的第一桶金後，接下來就該思考如何「用好用對」，把錢花在刀口上。

在這裡，我們先為「第一桶金」下一個定義，泛指銀行戶頭裡有100萬元的資產，到底該如何活用、分配這筆錢，放大效益呢？不妨跟著以下步驟來進行：

 

理財步驟1：先從第一桶金中，撥出3～6個月薪水作緊急預備金

是的，你沒看錯，存到第一桶金的第一件事，是從中先撥出3～6個月的薪水總額，作為緊急預備金。很多人一定會說：我都已經存到第一桶金了，不是該趕快投資理財嗎？為什麼還要再撥一筆錢、留著不用？

這裡就要解釋「緊急預備金」的地位了，它是個人與家庭的基準，是當家庭發生意外或臨時事件，導致收入中斷時的「應急資金」。意外或臨時事件，可能是車禍或生病導致暫時無法工作、公司倒閉或裁員等，這些都會讓收入斷炊，但家庭開銷仍要支付，若有緊急預備金，就能持續支應家庭開銷，穩定你的情緒，趕快找到下一份工作。

至於會以3～6個月的薪水總額為基準，是考量找下一份工作可能要花費的時間，你也可以用3～6個月家庭開銷總額為主，端看個人的財務安全感。

以30歲單身男性，月收入5萬元、月支出約3萬2000元，其需要緊急預備金：

計算基準	金額
3～6個月的薪水總額	15萬元～30萬元
3～6個月家庭開銷總額	9萬6000元～19萬2000元

 

理財步驟2：檢視個人基本保障是否足夠，保費合理負擔比例

搞定了緊急預備金後，下一步要檢視個人基本保障是否足夠。你或許會覺得奇怪，為什麼下一步是談到保險。其實保險跟緊急預備金一樣，是個人或家庭財務健全的另一把守護傘，只是保險的守護範圍更廣、更深遠，能跟著人的年齡成長、身分變換而量身訂做，達到轉嫁風險、守護未來的作用。

檢視個人基本保障的方式有很多，例如可以用數字來量化個人對家庭的責任、對醫療費用的需求與對未來的想像，算出需要的保障額度後，檢視現有的保障內容，若有不足再投保。

在衡量保障的同時，也要思考保費支出是否合理、不要成為個人或家庭經濟的負擔。建議可以用「雙十原則」來衡量保障與保費支出是否合理。

雙十原則：壽險保額最低為年收入的10倍、保費支出總額不超過年收入的1/10。

舉例來說，小林年收入60萬元，需撫養年邁的雙親，有投保壽險保障的需求。以「雙十原則」評估，他需要的壽險保額為年收入60萬元的10倍，即600萬元，而保費為年收入的1/10，即不超過6萬元。

 

理財步驟3：列出自己/家庭的理財目標，選擇合適的理財工具

依序完成緊急預備金、個人保障後，接下來就可以拿剩餘的第一桶金，開始進行投資理財了。因為第一桶金累積不易，因此更要好好釐清自己的理財目標，選擇合適的理財工具。

釐清理財目標的方式也需量化，像是設定幾年後想有多少的資金，達到具體的理財目標。透過這樣，進而去回推現在每月、每季或每年，需投入的本金，以及投資報酬率。至於理財工具的選擇，則要評估自己的投資屬性，在可接受的投資風險下做選擇。最後要提醒的是，一定要選擇你看得懂、聽得懂的理財工具，覺得不熟悉或陌生就不要碰，才是最安全、最適合自己的選擇方法。
 

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