「明年保費，史上最貴！」看著報章媒體上不斷訴說著明年保費將調漲的訊息，讓很多有意投保的人，不禁打退堂鼓。其實，保險能轉嫁未知風險，是個人與家庭的基本保障，因此資產有限、責任重大者，可考慮買保險來轉嫁風險，只是部分民眾多認為投資比保障重要，反而忽略了風險轉嫁、建構其他保障的重要性。

其實，在明年保費調漲前，正是檢視自己及家庭保障是否足夠，補強保額缺口的最好機會。但要怎麼了解自身保障夠不夠？就要透過保單健檢重視檢視需求，安達人壽建議保戶，可以透過以2個步驟，自己進行簡單的保單健檢：

第1步》從個人需求，計算基本保額

想知道自己還有什麼保額缺口前，必須先知道，自己需要多少保額、已投保哪些保單，才能計算出缺口，可用簡單公式，計算個人基本保障。

以壽險來說，為「目前個人總負債＋對家庭責任」的總額，即為需要的基本保額。舉例來說，育有一子的小王目前名下有房貸500萬元，家庭年支出為50萬元，未來希望200萬元為兒子念到研究所畢業之學雜費用。他希望萬一發生事故離世，至少要照顧家人10年生活，則他需要的基本壽險保額為「房貸500萬元＋家庭年支出50萬元×10年+小孩學雜費200萬元」＝1200萬元。

至於住院醫療險的基本保障，也可以計算。以住院一天，定額給付的住院醫療險保單為例，通常會以「自費病房差額＋住院一日薪資損失＋一日看護費用」總額為一日定額給付之保額。再以小王為例，萬一住院，為有好的休養品質，他至少會選擇一日自費2000元的雙人病房，他月薪6萬元，但因有家人照顧，不必另請看護，因此他至少需要「自費病房差額2000元＋住院一日薪資損失2000元」，共4000元的保額。

第2步》優先選擇保障型商品，定期險保單更好

知道自己的基本保障、計算出缺口後，下一步即是選擇適合的保單。但事實上很多人容易在這裡做錯判斷。因為大多數民眾，偏好有儲蓄、投資功能的金融商品。因此在挑保單時，容易忘記自身需求，反而轉買具儲蓄、投資性質之保單，漏掉基本保障。

其實，買保單的第一步，即是「先買保障再儲蓄」。應先選擇提供基本保障的醫療險、意外險等險種，建構基本保障，再考慮是否要買儲蓄型保單。若是聰明的消費者，甚至可選擇定期的醫療險或是意外險，不僅能強化保額缺口，因定期險保費便宜，更能省荷包，降低保費支出。

透過以上2個檢視步驟，能讓保戶了解個人需求，選擇合適的險種，但有什麼能讓保費支出更低的方法呢？以下提供3個方法，讓你精省保費，又能建構完整保障：

1. 銀行轉帳扣繳或刷聯名信用卡，先省1％

   目前各家保險公司保單均規定，「即保戶凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳，繳交保險公司各險種保險費，得享應繳保險費1%減免優惠，也就是透過銀行帳戶，自動轉帳繳保費，可省1％。另外，不少保險公司也與銀行合作，推出信用卡扣繳保費省1％的優惠，但因繳費方式只能選擇一種，因此保戶可以在「帳戶扣繳」及「信用卡扣繳」中擇一個較方便的繳費方式。

2. 年繳保費省更多

   另一個省保費的方式，就是把保單改為年繳保費。通常保單繳費方式有月繳、季繳、半年繳及年繳，很多人以為月繳即為年繳保費的1/12，選月繳壓力小，但其實月繳保費為年繳保費×0.088後之金額，反而繳的金額會比年繳保費多一點，因此買保單最好選年繳保費，才能真的省下保費。

3. 善用保額增加權，不必另買新保單

   如果沒打算再新買保單，但有保障缺口，則可看一下你手上保單的條款，是否載明「保額增加權」的設定。所謂「保額增加權」，是指購買保險後滿3或5年，及結婚、生子、喪偶當年，可用原投保年齡保險費率及預定利率，增加保額的權利。對保戶來說，不必再新買保單，只要透過原保單加買保額即可，也可省下一筆保費，但不是每家公司、每張保單都有，必須先詢問清楚。

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