再過不久就是農曆新年，豬年已進入倒鼠時刻！對多數上班族來說，除了期待與家人相聚享受圍爐時光、拜訪許久未見的親戚朋友外，最期待的莫過於領年終獎金！年終獎金除了拿來發壓歲錢、安排美食饗宴或旅遊犒賞自己，也可以考慮用來投資或是規劃醫療相關保障。尤其上班族平常工作忙碌，加上不健康的生活型態，身體難免亮起紅燈。萬一嚴重疾病找上門，潛在的高額醫療費用還可能會壓垮家庭。不妨趁著年節假期對保單進行健檢，檢視自身保障缺口，讓年終獎金能夠有效地運用。

 

「外溢保單」正夯，健康促進省保費！

保險市場近期出現的新寵兒「外溢保單」獲得不少消費者青睞，所謂「外溢保單」是指在保單的設計當中加入獎勵機制，只要保戶在投保後，落實或提升自身健康的管理，達到健康促進的效益，就能獲得保險公司提供保費折減或保障增額的「外溢效果」，不僅為自己賺進健康省下保費，也能降低未來醫療支出。

 

現代人生活型態轉變、醫藥科技不斷進步，癌症已從過去被視為「絕症」逐漸演變為可以控制的「慢性病」，加上三高（高血壓、高血糖及高血脂）等趨勢，預期未來癌症及慢性病將衍生龐大醫療需求。為協助民眾進行健康管理、減少醫療支出，保險市場頻頻推出外溢保單，民眾接受度也越來越高。透過投保外溢保單，不但能獲得保障又能維持健康。

 

癌症保單比較

單位：新台幣

	傳統保單	新型外溢保單
保障範例	依癌症治療方式給付 癌症住院：每天1,000元 癌症住院手術：每次3萬元 癌症門診手術：每次3,000元 癌症化放療：每次3,000元	罹癌後整筆給付 癌症保險金：依照癌症期別10~30萬元 癌症照護保險金：額外每月2萬元(保證60個月，共120萬元) 實支實付限額(不限癌症) 住院病房費用：每天3,000元 住院醫療或手術費用：每次30萬元
健康獎勵	無	投保後保險公司提供免費健檢，檢查結果良好，續年度保費可享20%優惠
分析	保險金依保單約定治療方式給付，通常無給付新型治療(如標靶藥物、免疫療法)。 分次申請理賠，需收集理賠單據。 標準保費。	罹癌後保險金一次給付，可靈活運用。 實支實付保障不限癌症，可補足醫療自費缺口。 維持身體健康，可享續期保費折減。

管理健康，從年輕開始！

外溢商品有一個共同點：多數為定期險。比起保費相對較高的終身險來說，同樣保障下，定期險保費較低，非常適合預算有限的社會新鮮人入門，或是經濟壓力較大的家庭經濟支柱，藉由定期險低保費高保障的特性階段性補強保障。另外，外溢保單除了能轉嫁保障風險，減輕未來醫療自費壓力及家庭財務負擔，更能藉由積極自我健康管理，享受外溢保單的回饋。隨著民眾健康意識高漲及運動風氣提升，外溢保單的鼓勵機制，特別適合平常有運動習慣、想開始運動及相對健康的年輕族群。

 

過年需要大掃除，保單也需要定期健檢！民眾可按照現在的保障需求、生活與預算，透過保單健檢來了解目前的保障缺口，進而調整保障規劃，一方面及早為自己及家人做足醫療保障的準備，另一方面也能聰明運用年終獎金。(此篇文章與安達人壽合作撰寫)

 

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