每屆新年，充滿一股展望前景的驅動力，鼓舞著你我要用嶄新觀念及態度面對未來，無論順境、逆境，都該靜下心來面對目前的財務現狀，好好替未來的一年理出一條致富之路。

財務規畫是長線計畫，絕非搶短線，眼光要遠、手腳要勤、腦袋要靜，只是一想到要做計畫，不少人就覺得麻煩、困難，不願意認真執行，其實依照以下三個步驟，掌握幾個簡單原則，就能理出新年度新規畫，享有高度財務的自由。

 

掌握三步驟  做自己的財務長

 

身為一間企業財務長，所要掌管的財務面向相當複雜，若是管理個人財務相對單純，只要有心管理，掌握以下三大步驟做自己的財務長，任何人都能勝任愉快。

 

步驟一：評估財務自由度  挑選增強理財工具

累積財富不是一蹴可幾，需按部就班持續進行，首先需盤點個人財務狀況，從主要收入、償債能力、預留準備金及退休準備四大項目開始檢視。如果主要收入來源單一、又有多筆債務要償還，每月收入減去支出的金額小於25%，無法預留6個月以上準備金支應突發狀況，財務自由度明顯偏低；如果主要收入來源多元、有6個月以上預留準備金，還有多張風險保障，代表財務自由度分數較高。

俗語說「你不理財，財不理你」，接著展開理財學習，無論財務自由度分數很低，願意理財就有機會向上攀高。很多人以為理財工具是股票、基金、保險等，其實針對金錢做出合理的分配與管理也是理財工具之一，「賺到的錢不是錢，存下的錢才是錢」，只要理財態度對了，就能找到讓收入發揮到最大效益的理財工具。

 

步驟二：訂出具體目標  轉成可執行作法

理財不是靠激情，而是靠持續力，要讓持續力長久，必須訂出具體目標及可執行作法，包含適合時間、有能力到達的額度、簡易輕鬆的使用工具，例如想要擁有第一桶金，需列出第一桶金的額度是多少？多久達成？使用哪些理財工具執行？可以將目標設定為50萬元，四年要達成，使用方式為每個月固定從薪資中撥出一萬元，轉帳到指定帳戶。只要堅持每個月持續轉帳，四年後除了投入的本金外，若有6或10%的投報率，就會有一筆超過50萬元的驚喜。

要買房子、遊學進修或準備退休金的作法都相近，目標、時間及執行方式必須是可量化數字，持續一段時間，就能累積足夠資金，向財務自由度靠攏。理財工具有基金、ETF指數、債券、投資型保單等，只因特性不同，風險程度、期望報酬率也會不同，需研究工具特性，再依照個人需求做挑選。

 

步驟三：年度定期檢視追蹤  確實補足保障缺口

財務規畫與人生規畫息息相關，人生變動時，財務規畫也需跟著改變，因此每年需設定財務健檢日期，檢視財務規畫是否周全？需補足哪些缺口？根據統計（註1），從2000至2017年，國人身障人數從34萬增加到74萬，幾乎翻倍成長，顯見身心保障刻不容緩。倘若過去關注財富累積，疏忽身心健康保障，可以考慮補足照護健康保障缺口。

 

註1：衛生福利部統計處社會福利統計年報表

https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-3154-14791-113.html

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