癌症不是成人的專利

根據統計，台灣每年約有500名新發病的癌症兒童，每10萬名兒童就有13人罹癌(註1)，癌症名列台灣兒少前五大死因 (註2)。兒童罹癌的原因和成人大不相同，但對生活型態單純的兒童來說，癌症的發生多半是來自先天的基因突變或家族遺傳，且癌症類型多偏向於血液方面惡性疾病，雖然兒童的復原力較強，但後續的併發症或是復發的可能性無一倖免。

 

復發的癌症就像一顆未爆彈

現年12歲的浩浩(化名)在5歲時因為視力出狀況，得要貼近才能看清楚黑板上的字而就醫，才發現腦部長了一顆4公分的良性腫瘤，隨即接受手術及放射線治療；接下來的6年當中，數度復發，在第3次時被判定為惡性腫瘤，不過由於身體所能承受的放射線治療劑已到達了極限，接下來只能做化療處理。

 

當初媽媽幫浩浩做了純保障型的規畫，購買了住院、實支實付和手術險，因此在被判定為惡性腫瘤之前，所有的醫療費用都是透過健保和個人的住院／手術險所給付的；不過現在家屬考慮自費咖瑪刀治療，始終未動用的實支實付將派上用場；浩浩目前已經全盲失去視力，內分泌也出現失調的問題，眼看抗癌的路還很漫長，會不會再復發誰也說不準，雖然已經豁免手術險的保費，但屆時需要什麼樣更先進的治療，目前保險能不能夠續保，保障內容能不能夠有效的減輕經濟上的負擔，一切都是未知數。

 

善用保單特性規畫完整保障

所有父母都希望當孩子生病時，可以用最好的醫療方式讓孩子早日康復，但背後的代價就是昂貴的自費支出，如果有做好完整保單規畫就可以將經濟風險轉嫁給保險公司，讓孩子接受最好的治療。

 

以浩浩的保障規畫來說，浩浩媽媽在浩浩剛出生時，就已經為浩浩規畫了基本的醫療保障足夠支應基本的醫療開銷，實支實付險及豁免保費也在浩浩治療的關鍵時刻發揮功用：可以選擇較好的自費醫療項目且不用擔心繳不出保費，但對於充滿不確定性的未來，缺少了充足的資金及穩定的收入。

 

專家建議除了基本保險規畫外，還可加入癌症險及失能險：根據壽險公司理賠經驗資料顯示，約5成失能險的理賠是由癌症所造成，浩浩因腦瘤而致雙目均失明已符合第1級失能，可領取一次性給付的癌症/失能保險金，除了可以讓病友在罹癌初期有充足資金選擇最好的治療方式，更可以大幅降低家人的工作壓力與經濟重擔；有保證給付的癌症照護/失能扶助保險金則可以確保在保證給付期間內，每月獲得一筆穩定的收入，足以支應照護費用與營養補給，是長期對抗病魔有力的後盾。考量到現在有不少癌症的後續治療是經由醫院門診進行 (例如癌症口服標靶藥物)，這是大部份實支實付險不給付的缺口，建議可透過有提供癌症門診放/化療保障的癌症險來補足。

 

如果預算方面有限制，可以考慮規畫定期保險，善用定期保險保費便宜及兒童保費較低的優勢，規畫充足的保障來因應未來的不確定性，別因為年紀輕身體好就忽略了分攤風險的重要性，應趁早規畫，為孩子及家庭撐起完整的保護傘。(此篇文章與安達人壽合作)

 

資料來源：

(註1) 中華民國兒童癌症基金會2018年度報告 

(註2) 107年死因統計年報 

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