你有抱石、攀岩的經驗嗎？不論你從事哪一種運動，安全是第一要件，例如一個好的觀察員、一個厚厚的防撞墊、或是綁得牢牢的安全吊帶，這些安全設備存在的目的，是讓你即便墜落也能重新再站起來，繼續朝完攀的目標前進。

 

很多人都想透過投資理財，實現自己的人生或財務目標，但你是否已規劃完善的安全措施？尤其是身為家庭經濟重要支柱的40至50歲輕熟世代，因為是奉養上一代，養育下一代的三明治族，更該重視安全措施，轉嫁未知風險。

 

在眾多金融工具中，保險是用來轉嫁未知風險的最佳選擇，輕熟世代可能會面臨人身意外、醫療與退休3大風險，應提前規劃相對應的保險，為自己與家人的未來預先準備。

 

輕熟世代常見風險1：人身安全與意外
對應解方：壽險、意外險、意外醫療險

有句話說：「不知道意外與明天哪一個先來」，雖然老生常談卻又無比中肯。輕熟世代在家庭中扮演要角，若遇到意外或人身風險收入中斷，恐會讓家庭頓時陷入愁雲慘霧中。

 

因此建議輕熟世代應透過保險轉嫁上述風險，例如壽險、意外險、意外醫療險都是可規劃的險種。壽險規劃的目的，是透過身故保險金，讓被保險人對家人的愛及保障得以延續；另外，也可透過意外險與意外醫療險的規劃，讓自己在面臨意外事故時，可以多一份抵禦力，或是減輕意外事故帶來的醫療負擔。

 

但壽險、意外或意外醫療險該準備多少保額才夠？壽險保額承載一個人對家庭負擔及責任額，但每個家庭的狀況不同，最好要一一細算；若想簡單一點，可套用雙十原則，也就是「壽險保額為家庭年收入的10倍」，例如家庭年收入為120萬元，壽險保額就該規劃1200萬元。

 

至於意外險與意外醫療險的保額，則可視個人與家庭的狀況而定，但意外險保額最好不要低於壽險的一半、另外在意外醫療的部份除了因意外導致的住院給付外，也可留意保單中是否涵蓋未住院的費用補貼，例如骨折未住院或是創傷縫合處置等常見的意外傷害。

 

輕熟世代常見風險2：醫療需求
對應解方：住院醫療險、癌症險、特定傷病險

輕熟世代是家庭重要的經濟支柱，若身體不適、罹患疾病，可能無法工作收入暫時中斷，甚至要長期休養，因此也需要透過保險，來填補醫療費用的支出、薪水中斷的損失。

 

建議可先規劃發生機率高、保障範圍最大的住院醫療險，之後再依序投保癌症險與特定傷病險，一步步架構醫療保障。至於保額多少才夠，以住院醫療險為例，住院日額保險金因採每住院一天，給付固定金額的形式，因此要同步計算病房費用及薪資損失，例如住院選擇每日2000元的雙人病房、日薪2000元，則住院日額保險金應規劃4000元才夠。但也由於醫療技術日益提升許多常見的手術或處置已經可以透過門診完成治療，所以在保單規劃上建議除了住院相關保障外，也可以考慮門診手術與處置的保障規劃，讓醫療涵蓋範圍更加全面。

 

輕熟世代隨著年齡增長，長年壓力累積很容易在這個階段身體亮起警訊，相關疾病險的規劃顯得格外重要，除了考量疾病範圍與項目外，也需評估保險金給付方式，由於輕熟世代仍為經濟主力來源，更需留意一但疾病發生後治療與療養期間收入中斷的補貼方案，可以參考提供罹病後每月生活照護金的保單規劃。

 

險種	理賠內容	投保目的
住院醫療險（包含住院日額型醫療險、實支實付型醫療險）	住院日額保險金、住院醫療費用保險金、手術保險金等	填補意外或疾病住院，產生的醫療花費，以及住院期間的薪資損失
癌症險	初次罹癌保險金、癌症住院或手術保險金	填補治療癌症產生的醫療開銷
特定傷病險	特定輕度傷病保險金、特定重大傷病保險金	填補因特定傷病治療中斷的收入與付出的醫療費用

 

輕熟世代常見風險3：退休準備
對應解方：投資型保單、年金險

退休，是40歲～50歲輕熟世代最常忽略，但最為重要且應提早開始轉嫁的風險。常常看見輕熟世代忙於工作與家庭，一轉眼就臨近屆退，此時才發現自己的退休準備金不足、無法樂活享退。

 

為避免此情況，建議輕熟世代應提早開始進行退休規劃。投資型保單、年金險是可考慮的工具，尤其是投資型保單，輕熟世代可視手上資金的狀況、要準備的退休金目標，以及可承受的風險度，決定投資型保單帳戶連結的標的，是共同基金、ETF，或是選擇類全委帳戶由專家代投資，透過長期投入準備自己未來的退休金，這樣不僅不影響現在的生活品質，也有機會享有理想的退休生活。

 

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